I Vantaggi Competitivi delle Banche nei Pagamenti Transfrontalieri

Nel panorama finanziario attuale, le banche continuano a detenere vantaggi strutturali significativi nei pagamenti transfrontalieri, elementi che i wallet digitali e i servizi fintech faticano a replicare. Questi vantaggi si fondano su diversi fattori chiave, tra cui la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi e la supervisione normativa.

Uno dei punti di forza delle banche è la fiducia costruita nel tempo attraverso relazioni consolidate con i clienti. Questa fiducia consente agli istituti bancari di garantire la consegna del valore pieno del pagamento, nonché la trasparenza su commissioni e tassi di cambio. Inoltre, le banche offrono un sistema di tracciabilità end-to-end, una funzione essenziale per i pagamenti internazionali, che è supportata da regole di sistema consolidate.

Il panorama dei flussi di pagamento transfrontalieri si sta ampliando oltre le tradizionali rimesse. Secondo le stime della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i crescenti pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Queste esigenze richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.

Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti gioca a favore delle banche. Lo schema di pagamenti di SWIFT, con regole condivise per garantire valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio dei pagamenti transfrontalieri, consentendo di collegare conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.

L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi, migliorando la tracciabilità e l’enforceability, caratteristiche tipiche delle controparti regolamentate. Alcuni esempi pratici mostrano come le infrastrutture di pagamento istantaneo stiano progettando supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, alcuni operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su SWIFT e piattaforme proprietarie, assicurando visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.

Tuttavia, è importante notare che l’opportunità non è omogenea. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi rimane discontinua. Il vantaggio descritto è quindi riservato agli istituti che decidono di investire in queste tecnologie e di utilizzarle per ampliare la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.